De vraag of 20.000 euro spaargeld genoeg is om een huis te kopen, houdt veel starters bezig. De woningmarkt is duur, de regels voor hypotheken zijn strenger dan vroeger en de kosten naast de koopsom lopen op. Toch biedt dit bedrag meer mogelijkheden dan je misschien denkt. Het hangt sterk af van de woningprijs, je inkomen en hoe je het spaargeld inzet.
Hoeveel eigen geld is minimaal nodig voor een woning?
Sinds 2018 mag je maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat alle bijkomende kosten uit eigen zak moeten komen. Denk aan notariskosten, taxatie, advieskosten en in sommige gevallen overdrachtsbelasting.
Voor een gemiddelde woning van 400.000 euro ligt dat bedrag vaak tussen de 16.000 en 24.000 euro. Met 20.000 euro dek je dus in veel gevallen precies deze kosten. Daarmee ben je nog niet direct eigenaar van een huis, maar je voldoet wel aan de basisvoorwaarde om überhaupt een hypotheek af te sluiten.
Hoe ver kom je met 20.000 euro spaargeld?
Met 20.000 euro spaargeld koop je geen huis volledig, maar je legt wel de basis. Banken kijken vooral naar je inkomen om te bepalen hoeveel je leent. Een alleenstaande met een salaris van 40.000 euro bruto krijgt meestal rond de 180.000 euro aan hypotheek. Samen met een partner verdubbelt dit vaak. Het spaargeld gaat op aan kosten koper.
Als de woningprijs lager ligt, bijvoorbeeld bij een appartement of een huis in een regio buiten de Randstad, past 20.000 euro goed bij het totaalplaatje.
Kan je een huis kopen met weinig spaargeld?
Veel starters vragen zich af of het überhaupt mogelijk is om met weinig spaargeld de markt op te gaan. Het antwoord is ja, maar de ruimte is beperkt. Banken eisen een eigen inbreng, maar die hoeft niet torenhoog te zijn.
Er bestaan constructies zoals een schenking van ouders of een onderhandse lening, die bovenop je spaargeld komt. Daarmee vergroot je de kans dat je toch een woning financiert. Een ander voordeel van eigen geld is dat je soms een lagere rente krijgt. Voor een starter kan dat tientallen euro’s per maand schelen.
Hoe beïnvloedt je inkomen de mogelijkheden?
Het bedrag dat je mag lenen hangt direct samen met je inkomen. De vuistregel is dat je maximaal 4,5 keer je bruto jaarinkomen leent. Verdien je 50.000 euro, dan ligt je hypotheek rond de 225.000 euro.
Voor een woning van 250.000 euro heb je dan ongeveer 12.500 euro aan eigen geld nodig. Met 20.000 euro zit je in dat scenario veilig. Wil je een woning rond de 400.000 euro, dan vraagt de bank een inkomen van rond de 90.000 euro per jaar. Je spaargeld vangt in dat geval de bijkomende kosten op, maar het inkomen blijft doorslaggevend.
Hoeveel spaargeld hebben starters gemiddeld nodig?
De cijfers laten zien dat starters steeds meer eigen vermogen meenemen. In 2017 lag dat rond de 35.000 euro, in 2024 al boven de 90.000 euro. Dat verschil komt niet alleen door strengere regels, maar vooral door stijgende huizenprijzen.
Toch blijft de minimale eis gelijk: zonder eigen geld geen hypotheek. 20.000 euro lijkt veel, maar in de huidige markt is het eerder een basisbedrag dan een luxe.
Welke kosten betaal je naast de koopsom?
Wie denkt dat de koopsom alles dekt, vergist zich. De kosten koper bestaan uit notariskosten, hypotheekadvies, taxatie, overdrachtsbelasting en de kosten voor inschrijving in het kadaster.
Samen loopt dit al snel op tot 5 à 6 procent van de koopsom. Voor een woning van 300.000 euro betekent dit 15.000 tot 18.000 euro. 20.000 euro spaargeld geeft je dus net de ruimte om dit af te vangen, zonder dat je alles tot op de laatste euro hoeft te berekenen.
Kan extra spaargeld je maandlasten verlagen?
Ja, dat effect is groot. Breng je meer eigen geld in, dan sluit je een lagere hypotheek af. Daardoor daalt de rente en gaan je maandlasten omlaag. Voor een starter betekent dit extra financiële ruimte.
Denk aan 50 euro minder per maand, wat over 30 jaar een enorm verschil maakt. Met 20.000 euro zit je op het minimale niveau. Met 30.000 of 40.000 euro bouw je al snel meer zekerheid in.
Welke strategie werkt voor starters?
Wie nu start, kijkt vaak naar kleinere woningen of naar regio’s buiten de grote steden. Daar zijn huizen nog onder de 300.000 euro te vinden.
Met 20.000 euro spaargeld en een hypotheek van 280.000 euro ben je dan al klaar voor de aankoop. Een andere strategie is sparen tot je 30.000 of 40.000 euro bereikt. Daarmee koop je niet alleen sneller, maar ook ruimer. Het vraagt discipline, maar het verschil op lange termijn is groot.
Is een huis kopen met 20.000 euro spaargeld realistisch?
Ja, als je keuzes maakt die passen bij je situatie. Het bedrag is genoeg om de verplichte kosten te dekken. De vraag is vooral of je inkomen hoog genoeg is om een passende hypotheek te krijgen.
In veel gevallen is dat de beperkende factor, niet het spaargeld. Met een stabiel salaris en een goed gekozen woning bereik je met 20.000 euro dus meer dan veel mensen verwachten.
Meer woontips of inspiratie opdoen voor jouw interieur? Blijf ons dan volgen op moederlisa.nl. Wil je ook weten welke provincie het goedkoopst is om een huis te kopen? Klik dan ook op het linkje.
